Comprare casa all’asta è una tipologia di acquisto che conquista sempre più persone, perché permette di risparmiare mediamente tra il 20 e il 30% rispetto al valore reale di un immobile.
In concomitanza con la digitalizzazione del settore, è mutato il comportamento d’acquisto immobiliare. Il mercato, con le aste, si è allargato e consente oggi di godere di un’ulteriore opportunità per trovare e acquistare l’immobile dei propri desideri.
Esiste un dubbio, però, che attanaglia i potenziali acquirenti: è possibile comprare casa all’asta con il mutuo? La risposta è affermativa: anche chi non dispone di tutta la liquidità necessaria per finalizzare l’affare può partecipare alla gara, ricorrendo alla richiesta di un prestito bancario.
In questo articolo approfondiremo alcune tematiche che riguardano, appunto, l’opportunità di comprare casa all’asta con il mutuo:
Come funziona un’asta immobiliare?
Innanzitutto, è opportuno distinguere tra diverse tipologie di asta immobiliare. Esistono, infatti, aste tra privati (o in mercato libero) e aste giudiziarie, ed entrambe le tipologie possono svolgersi in due modalità, in presenza o online (chiamate anche aste telematiche).
Aste immobiliari tra privati Nel dettaglio, le aste immobiliari tra privati avvengono partendo da un prezzo minimo che poi sarà soggetto a rilanci e possono svolgersi:
- In presenza, presso studi notarili e con la presenza di un incaricato d’asta, del venditore, del notaio e dei potenziali acquirenti che hanno presentato la documentazione necessaria alla partecipazione nei modi e nei tempi previsti dal bando di gara.
- Online, nella quale sia la presentazione della domanda di partecipazione che la fase di rilanci e aggiudicazione del bene avviene per via telematica
Aste giudiziarie immobiliari
Le aste giudiziarie immobiliari, invece, sono il mezzo attraverso il quale si procede alla vendita forzata di un bene di proprietà di un privato o di una società sui quali grava un debito insoluto; la legge, infatti, prevede che i creditori possano assicurarsi quanto gli spetta attraverso la vendita.
L’asta può svolgersi secondo due modalità:
Senza incanto, nella quale le offerte vengono presentate in busta chiusa, inclusa la cauzione che non può essere inferiore al 10% del prezzo proposto dall’offerente stesso. Le offerte devono essere superiori al prezzo base stabilito. Con più offerte presenti, il prezzo base dell’asta è definito dall’offerta più alta e si indice una gara tra i partecipanti.
Se l’asta senza incanto non porta risultati, il giudice indice un’asta con incanto, che è una gara pubblica tra gli offerenti. La gara termina quando sono trascorsi almeno tre minuti dall’ultima offerta, senza che nessuno abbia rilanciato il prezzo. L’asta giudiziaria immobiliare può svolgersi anche per via telematica e può essere:
Sincrona: si svolge per via telematica e prevede la connessione simultanea dei partecipanti nella fase rilanci. Per partecipare è necessario pagare la cauzione e compilare la prima offerta sul Portale delle Vendite Pubbliche (PVP).
Sincrona mista: si svolge sia per via telematica che in presenza. Per partecipare per via telematica è necessario compilare la prima offerta sul Portale delle Vendite Pubbliche (PVP). Per partecipare in presenza, in sala, è necessario presentare la prima offerta in forma cartacea e consegnarla dove indicato nel Disciplinare di gara.
Asincrona: si svolge per via telematica senza che sia necessaria la connessione simultanea dei partecipanti alla fase rilanci. Per partecipare è necessario pagare la cauzione e compilare la prima offerta sul Portale delle Vendite Pubbliche (PVP).
Altre aste telematiche Sul portale Quimmo è possibile partecipare anche a due altre tipologie di asta telematica:
- Simil Asincrona con buste: per partecipare è necessario preparare in autonomia la busta della prima offerta con la ricevuta di pagamento della cauzione e gli altri documenti richiesti e prevede per legge che ci siano, al termine dell’asta, ulteriori 10 giorni per presentare offerte migliorative. In quanto asincrona, non richiede la presenza simultanea dei partecipanti.
- Simil Asincrona senza buste: è una tipologia di asta semplificata e per partecipare basta pagare la cauzione con carta di credito o bonifico bancario. In quanto asincrona, non richiede la presenza simultanea dei partecipanti nella fase rilanci.
Chiunque può partecipare a un’asta immobiliare giudiziaria tranne il debitore insolvente. Può partecipare anche chi non dispone di tutta la somma necessaria per l’acquisto visto che è possibile chiedere il mutuo per comprare casa all’asta. Nel caso di acquisto di prima casa è anche possibile usufruire di tutti i vantaggi fiscali previsti dalla legge.
**Come ottenere il mutuo per comprare casa all’asta **
In passato, era abbastanza difficile procedere all’acquisto di un immobile all’asta richiedendo un mutuo per via della difficoltà di far coincidere i tempi del Tribunale con quelli della banca. Dal 2014, invece, grazie all’accordo tra l’Associazione Bancaria e i Tribunali è stato possibile ottenere un finanziamento nei termini stabiliti per il pagamento del saldo prezzo.
Per ottenere il mutuo basta rivolgersi a un istituto di credito e il mutuo sarà concesso alle stesse condizioni dell’acquisto tradizionale, con la garanzia di ottenere l’importo richiesto nei tempi previsti dal Disciplinare di gara per il saldo dell’immobile aggiudicato.
L’iter di concessione del mutuo
I documenti necessari per richiedere il mutuo per comprare casa all’asta sono i seguenti:
Bando di partecipazione alla gara d’asta; Documentazione anagrafica e reddituale; Perizia tecnica; Relazione notarile preliminare.
Una volta giunta l’approvazione della banca, la stessa fornirà il preliminare di mutuo per l’acquisto di un immobile all’asta. Si tratta di una scrittura privata sottoscritta tra il cliente e un funzionario della banca, sottoposto alla condizione dell’aggiudicazione e del successivo trasferimento del bene al mutuario.
Prima dell’inizio della vendita, l’istituto di credito comunicherà l’avvenuta delibera del mutuo e l’importo massimo finanziabile. L’importo richiesto verrà dunque erogato nei termini stabiliti per il pagamento del prezzo, mentre l’iscrizione dell’ipoteca concessa dalla banca sull’immobile avverrà contestualmente all’emissione del decreto di trasferimento da parte del Giudice del Tribunale.
Come ottenere il mutuo 100% per comprare casa all’asta
Per incentivare l’acquisto immobiliare, soprattutto per i più giovani che vogliono comprare la prima casa, cresce il numero di banche che erogano il 100% dell’importo necessario all’aggiudicazione del bene immobile. Non solo, le banche coprono anche l’importo della cauzione necessaria per partecipare alla gara d’asta.
La procedura per ottenere il 100% varia a seconda dell’istituto bancario a cui ci si rivolge ma vale per tutti la condizione di ottenimento, la copertura totale del prezzo di aggiudicazione viene concessa solo se è uguale o inferiore all’80% del valore accertato dalla perizia tecnica.
Quali sono le spese da sostenere per comprare casa all’asta?
Se si è interessati all’acquisto di un’abitazione all’asta è bene sapere che oltre che sul prezzo di vendita, nel caso delle aste giudiziarie, è possibile risparmiare anche sulle spese notarili. Infatti, quando un immobile viene venduto tramite questa procedura non è necessario rivolgersi a un notaio. Il decreto di trasferimento emesso dal giudice è infatti sufficiente per registrare l’atto di vendita e trasferire la proprietà dell’immobile all’aggiudicatario.
Ne consegue, dunque, che per le aste immobiliari non sono previste spese notarili ma si devono comunque versare le imposte richieste dallo Stato, IVA e imposte di registro.
Questi vantaggi sono il motivo per il quale molte persone hanno deciso di avvicinarsi al mondo delle aste giudiziarie. Queste riscuotono sempre più successo anche se le procedure di partecipazione sembrano essere complesse, soprattutto a chi si trova nella condizione di acquistare all’asta per la prima volta e si sente completamente impreparato o spaventato dall’idea di non essere in grado autonomamente di portare a termine tutte le operazioni richieste dalla procedura di partecipazione.
